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PLANES DE PENSIONES Y PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS

 

 

1.- Definiciones:

Los Planes de Pensiones son instrumentos de ahorro a largo plazo. No son un tipo de seguro, sino un producto financiero, aunque son las aseguradoras las que mejores rentabilidades ofrecen a sus clientes.

El Partícipe es la persona en cuyo interés se realiza el plan.
La Gestora es la entidad encargada de la administración del patrimonio constituido con las aportaciones de los partícipes.
El Beneficiario es la persona que tiene derecho a la percepción de las prestaciones, haya sido o no Partícipe.
Los Derechos Consolidados están constituidos por las aportaciones realizadas más el rendimiento obtenido. Los Derechos Consolidados se calculan diariamente.
El Traspaso es el cambio de los Derechos Consolidados de un Plan de Pensiones a otro. Los Partícipes tienen derecho a cambiar sus Derechos Consolidados sin que ello implique penalización alguna.

Dentro de este tipo de productos, es conveniente saber qué es INVERCO: se trata de un organismo dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda, que regula y controla estos productos. Ofrece además un ranking de rentabilidad que es la referencia dentro del sector.

pensiones - 112.- Cuándo se cobran las prestaciones:

- Obligatoriamente en todos los Planes de Pensiones:

o Al alcanzar la Jubilación o situación asimilable.
o En caso de sufrir una Invalidez Total o Absoluta Permanentes.
o En caso de Fallecimiento.

- Opcionalmente en algunos Planes de Pensiones

o En caso de Paro Prolongado (12 meses)
o En caso de sufrir una Enfermedad Grave (3 meses de hospitalización)


3.- Fiscalidad:

- Por lo que respecta a las aportaciones

o Se descuentan íntegramente de la base imponible hasta el límite de 8.000 €. En caso de que el cónyuge no trabaje o tenga ingresos inferiores a 8.000 €, se pueden hacer aportaciones al plan del cónyuge y desgravarlas hasta 2.000 €.

- Por lo que respecta a la percepción de los Derechos Consolidados:

o Si se perciben en forma de Capital: Tienen una exención del 40% si tiene más de dos años el plan, tributando el resto como rendimiento del capital mobiliario.
o Si se perciben en forma de Renta: No hay exenciones.
o Si se perciben en forma Mixta (Capital + Renta): La Fiscalidad es la combinación de las dos anteriores.

Cuando llegue el momento de la percepción, deberá analizarse la forma más conveniente para percibir el capital, dependiendo de las circunstancias concretas en las que se halle el Partícipe.

 

4.- Recomendaciones:

- Reflexione sobre la estabilidad del sistema actual de pensiones públicas: la inversión de la pirámide de población y el alargamiento de las expectativas de vida no parece que nos permita garantizar la viabilidad plena del sistema tal y como lo conocemos hoy. Las reformas (retraso en la edad de jubilación, alargamiento del periodo de cotización mínimo para la obtención del 100% de la pensión) son ya una realidad en Europa, y en España se deberán adoptar medidas similares.

- Tenga en cuenta que si desea mantener su nivel de vida cuando llegue la hora de la jubilación, deberá contar con una fuente de ingresos extra que contrarrestre la pérdida de poder adquisitivo que supone pasar a depender de una pensión, cuya cuantía en la actualidad no está ni mucho menos garantizada.

- Tenga cuidado con las tentaciones de las campañas de captación de Traspasos de las entidades. Estas campañas suelen incluir regalos, algunas veces muy atractivos. No debemos olvidar que este es un producto de ahorro a largo plazo, y no debemos responder a estímulos inmediatos. Los Traspasos pueden ser muy interesantes, y es bueno analizar esta posibilidad periódicamente, pero siempre en base a criterios técnicos, nunca para conseguir un jamón o un DVD.

- Recuerde que en los Planes de Pensiones puede paralizar o reducir en el momento que lo desee las aportaciones, y reactivarlas más tarde, dependiendo de la situación coyuntural de su economía, sin que ello afecte a los Derechos Consolidados.


5.- En caso de siniestro:

Contacte con su mediador a la mayor brevedad posible.