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AHORRO E INVERSIÓN


1.- Definiciones:

Podemos definir básicamente los productos de Vida-Ahorro como aquéllos en los que el asegurado entrega a la aseguradora una cantidad de dinero con la periodicidad previamente establecida (mensual, trimestral, anual o única), con objeto de obtener una rentabilidad.

Con las aportaciones que usted realiza, más la rentabilidad obtenida, se configura un capital para caso de supervivencia, que se cobra al término del contrato. Esta configuración especial hace que la fiscalidad sea la propia de un seguro de vida, que es mucho más ventajosa que la de los productos bancarios.

La estrella de este tipo de productos es el Plan de Jubilación, que no se debe confundir con el Plan de Pensiones, que tiene una regulación legal específica y que no es un seguro de vida. Una de las diferencias fundamentales entre ambos, es que en el Plan de Jubilación sí se puede rescatar el dinero en el momento en el que se desee, mientras que en el caso del Plan de Pensiones, esta posibilidad no existe salvo en caso de jubilación o fallecimiento.

vida ahoro - 112.- Tipos de productos:

El mercado ofrece una gran variedad de productos de Vida-Ahorro, con múltiples formas que sería muy complicado analizar en este resumen. No obstante, y con objeto de facilitar una idea global sobre los mismos, se podrían dividir en dos grandes grupos:

- Productos CON rentabilidad garantizada:

o Estos productos se contratan por un periodo de tiempo preestablecido.

o En estos productos la aseguradora garantiza un mínimo de rentabilidad establecida en el momento de la contratación del producto.

o En general, existe la posibilidad de rescatar las aportaciones realizadas desde el principio, aunque existe una tabla de penalizaciones en caso de que el dinero se rescate antes de la fecha prevista en el contrato.


- Productos SIN rentabilidad garantizada:

o Son los llamados Unit-Link. Se trata de fondos de inversión ligados a seguros de vida para que el tratamiento fiscal sea el propio de los seguros de vida.

o Aunque la norma general es que los Unit-Link no tengan rentabilidad garantizada, si están referenciados a fondos que sí lo estén, el producto puede garantizar una cierta rentabilidad.


3.- Fiscalidad básica:

- En caso de que el Tomador no sea el Beneficiario:

Se tributa por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

- En caso de que el Tomador sea el Beneficiario:

Se tributa por el I.R.P.F. como rendimiento del capital mobiliario.

4.- Recomendaciones:

- Tenga en cuenta que si desea mantener su nivel de vida cuando llegue la hora de la jubilación, deberá contar con una fuente de ingresos extra que contrarreste la pérdida de poder adquisitivo que supone pasar a depender de una pensión, cuya cuantía en la actualidad no está ni mucho menos garantizada.

- Reflexione sobre la finalidad que desea dar a su ahorro. Si tiene muy claro que lo que le preocupa de verdad es su situación a la hora de la jubilación, contrate un Plan de Pensiones. Si no lo tiene claro, contrate un Plan de Jubilación. No se engañe: la permanencia media de los Planes de Jubilación es inferior a tres años, ya que usualmente el ahorrador acaba encontrando una buena razón para gastar su dinero antes de la jubilación.

5.- En caso de siniestro:

Contacte con su mediador a la mayor brevedad posible.